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Un guide pour des projections financières réalistes
Planifier la vie financière de ses clients et clientes commence par des projections réalistes. Les planificateurs financiers et planificatrices financières (Pl. Fin.) doivent estimer l’inflation, les taux d’emprunt, les rendements des placements et d’autres facteurs pour construire leurs projections à long terme.
Pour les aider, l’Institut de planification financière et le Conseil des normes de FP Canada publient chaque année les Normes d’hypothèses de projection : des hypothèses de référence fiables pour réaliser des projections cohérentes et comparables dans le temps.
Pourquoi les utiliser ?
- Elles offrent un point de départ solide pour toutes vos projections.
- Elles contribuent à protéger la clientèle et à assurer la rigueur professionnelle.
- Elles reposent sur des sources publiques et crédibles, mises à jour chaque année pour garantir leur pertinence.
Normes en vigueur
Les Normes d’hypothèses de projection pour l’année 2026 sont les suivantes (avant tout ajustement pour les frais d’administration et de gestion des placements) :
Inflation |
2,10 % |
Rendement |
|
Court terme |
2,40 % |
Revenu fixe |
3,20 % |
Actions canadiennes |
6,30 % |
Actions américaines |
6,40 % |
Actions internationales |
6,60 % |
Actions des pays émergents |
7,50 % |
Taux d'emprunt |
4,40 % |
Croissance du MGAP, MGA ou salaire |
3,10 % (inflation + 1 %) |
Immobilier résidentiel |
3,10 % (inflation + 1 %) |
Pour obtenir le rendement net, il faut soustraire les frais de gestion et d’administration payés par le client, autant pour les produits que pour les conseils.
Espérance de vie
L’espérance de vie repose sur la table de mortalité CPM2014.
Elle varie selon plusieurs facteurs, dont :
- le sexe
- l’état de santé
- le statut (retraité ou non)
- certaines caractéristiques socioéconomiques
Âge atteint |
10 % |
25 % |
35 % |
50 % |
||||||||||||||||
H |
F |
H/F |
H/H |
F/F |
H |
F |
H/F |
H/H |
F/F |
H |
F |
H/F |
H/H |
F/F |
H |
F |
H/F |
H/H |
F/F |
|
20 |
99 |
101 |
102 |
101 |
103 |
95 |
98 |
99 |
98 |
100 |
93 |
96 |
98 |
96 |
99 |
90 |
93 |
96 |
94 |
97 |
30 |
99 |
101 |
102 |
101 |
103 |
95 |
97 |
99 |
98 |
100 |
93 |
95 |
97 |
96 |
98 |
90 |
93 |
95 |
94 |
96 |
40 |
98 |
101 |
102 |
100 |
103 |
95 |
97 |
99 |
97 |
100 |
93 |
95 |
97 |
96 |
98 |
90 |
92 |
95 |
94 |
96 |
50 |
98 |
100 |
101 |
100 |
102 |
94 |
97 |
98 |
97 |
99 |
92 |
95 |
97 |
95 |
98 |
89 |
92 |
95 |
93 |
96 |
60 |
98 |
100 |
101 |
100 |
102 |
94 |
96 |
98 |
97 |
99 |
92 |
94 |
96 |
95 |
97 |
89 |
91 |
94 |
93 |
95 |
70 |
98 |
100 |
101 |
99 |
102 |
94 |
96 |
98 |
97 |
99 |
92 |
94 |
96 |
95 |
97 |
89 |
91 |
94 |
93 |
95 |
80 |
98 |
100 |
101 |
100 |
102 |
94 |
96 |
98 |
97 |
99 |
93 |
95 |
97 |
95 |
98 |
90 |
92 |
95 |
94 |
96 |
90 |
99 |
101 |
102 |
101 |
103 |
97 |
98 |
99 |
98 |
100 |
95 |
97 |
98 |
97 |
99 |
94 |
95 |
97 |
96 |
98 |
100 |
105 |
105 |
106 |
106 |
107 |
103 |
103 |
104 |
104 |
105 |
102 |
103 |
104 |
103 |
104 |
102 |
102 |
103 |
103 |
103 |
Calculateurs
Les calculateurs élaborés à partir des Normes d’hypothèses de projection sont désormais offerts en format téléchargeable.
Nous vous recommandons d’enregistrer les fichiers pour un accès rapide dans votre pratique. À noter qu’ils seront mis à jour chaque année, au mois d’avril. Vous devrez les télécharger à nouveau à ce moment!
Cette section continuera d'évoluer. De nouveaux calculateurs et outils complémentaires pourront être ajoutés au fil du temps.
Rembourser l'hypothèque ou épargner?
Comparez le potentiel du remboursement hypothécaire et de l’épargne enregistrée selon différentes hypothèses financières.
Télécharger le calculateur hypothèque ou épargne arrow_forwardRendement selon le portefeuille
Estimez le rendement attendu d’un portefeuille selon la répartition des actifs et les hypothèses recommandées pour vos projections financières.
Télécharger le calculateur de rendement arrow_forwardSimulateur de valeur du RRQ
Estimez la valeur actuelle de la rente RRQ acquise et des cotisations futures pour vos projections financières.
Télécharger le calculateur RRQ arrow_forwardPour aller plus loin
Ces documents complémentaires vous offrent différents niveaux de lecture pour mieux comprendre et utiliser les Normes d’hypothèses de projection dans votre pratique. Que vous souhaitiez approfondir la méthodologie ou accéder à une version synthèse, vous trouverez l’information adaptée à vos besoins.
Téléchargez différents documents pour en savoir plus.
Addenda
Sources de données pour approfondir la compréhension et reproduire les calculs
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Feuillet imprimable
Version courte, pratique pour consultation rapide ou impression (format 8½ x 11)
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