Les prêts étudiants : une bonne dette?

Avez-vous déjà entendu parler d’une « bonne » dette? Selon ce qu’on peut lire sur le site du Gouvernement du Canada, une bonne dette est « un investissement dans quelque chose qui prend de la valeur ou qui est profitable à long terme ». Comment cette définition pourrait-elle s’appliquer aux prêts étudiants? Voici quelques éléments de réponse.

AUGMENTER SA VALEUR

Le premier argument est fondé sur le principe que les études sont un investissement en soi-même. En ce sens, qu’il s’agisse d’un retour aux études à l’âge adulte ou des études de votre enfant, l’éducation reste un moyen important de faire accroître sa valeur et améliorer sa qualité de vie.

FINANCEMENT AVANTAGEUX

D’un point de vue financier, être étudiant donne notamment accès à l’Aide financière aux études (AFE) du gouvernement du Québec. Les caractéristiques de ces prêts étudiants sont particulières et différentes des autres marges et prêts personnels. D’emblée, il est donc crucial de faire une distinction importante : ces caractéristiques ne s’appliquent qu’aux prêts de l’AFE et non aux prêts offerts par les institutions financières qui sont destinés aux détenteurs du statut étudiant. Voici donc en quoi ils diffèrent :

• Leur fonctionnement : Montant déterminé et limité par un calcul défini selon un processus relativement complexe, mais équitable. L’AFE offre un simulateur de calcul permettant d’estimer le montant approximatif de prêts et bourses auxquels un étudiant a droit.
• Le taux d’emprunt : Le taux est déterminé par le gouvernement, il est donc relativement avantageux. À cela s’ajoute un crédit d’impôt non remboursable pour les intérêts payés sur le prêt et qui vient réduire le coût net de l’emprunt après impôts.
• Les modalités de remboursement intéressantes : Aucun capital ne doit être remboursé et c’est le gouvernement qui assure le paiement des intérêts tant que le titulaire est aux études. Au terme de ses études, l’étudiant dispose d’un délai de 6 mois avant de commencer le remboursement du prêt et des accommodements sont même possibles grâce au programme de remboursement différé. Une réduction de 15 % du montant à rembourser peut même être appliquée si les études ont été terminées dans le délai prévu.
• La radiation en cas de décès : La Loi sur l’aide financière aux études prévoit qu’à la suite du décès d’un emprunteur, le solde du prêt ainsi que les intérêts échus sont remboursés à l’établissement financier.

Notez qu’il y a présentement une suspension des intérêts de la dette d’études jusqu’au 31 mars 2023, en raison de la pandémie; les prêts doivent être remboursés, mais c’est le gouvernement qui assure le paiement des intérêts à l’institution financière.

UNE DETTE, C’EST UNE DETTE!

Malgré tout, une dette reste une dette, c’est un passif. Les caractéristiques avantageuses des prêts étudiants ne diminuent en rien les impacts de la dette au bilan. Toutefois, dans un contexte de planification budgétaire, un planificateur financier peut vous aider à planifier adéquatement l’allocation des ressources financières et ainsi permettre une saine gestion de l’endettement.