Trop jeune pour planifier sa retraite ? Comment prendre de bonnes habitudes tôt et planifier

par Mélissa Gilbert, Pl. Fin.

Êtes-vous trop jeune pour planifier votre retraite?

Selon un sondage de Retraite Québec, seulement 47 % des personnes âgées entre 18 et 34 ans planifient financièrement leur retraite. Cette proportion grimpe à 68 % pour les 35 à 54 ans et atteint 77 % chez les 55 à 74 ans.

La tendance est claire : la planification de la retraite, c’est pas mal plus populaire chez les 55 ans et plus que chez les 18 à 34 ans.

Entre 18 et 34, les priorités financières se situent généralement ailleurs. Plusieurs commencent à épargner pour la retraite seulement après l’achat de la maison, la naissance des enfants et le financement des leurs études. Autrement dit, beaucoup s’y mettent sur le tard. Mais est-ce vraiment la bonne façon de faire?

Pour le savoir, analysons deux scénarios qui illustrent l’impact de l’âge de début des cotisations sur l’épargne-retraite. 

1. Commencer à épargner à 20 ans ou à 40 ans?

Comparons deux personnes qui épargnent chacune 5 000 $ chaque année jusqu’à l’âge de 65 ans, en obtenant un rendement annuel de 5 % net de frais. La seule différence? L’âge du début des cotisations.
Amélie commence à 20 ans, au tout début de sa carrière. Béatrice, elle, à 40 ans.

Résultat à 65 ans :

• Amélie aura accumulé environ 604 000 $.

• Béatrice aura accumulé 238 000 $.
  
  Pourquoi un tel écart? Deux raisons principales :

• La durée des cotisations. Amélie épargne pendant 40 ans (200 000 $ au total), tandis que Béatrice épargne pendant 25 ans (125 000 $ ). Amélie investit donc 75 000 $ de plus. Par contre, à 65 ans, elle possède 366 000 $ de plus.

• L’intérêt composé. Lorsque Béatrice commence, Amélie a déjà accumulé 107 000 $. Cet argent continue de fructifier pendant 25 ans, pour atteindre à lui seul environ 365 000 $.

2. Viser 1 000 000 $ en commençant à différents âges

Imaginons maintenant deux personnes qui souhaitent accumuler 1 000 000 $ à 65 ans avec un rendement net de frais est de 5 % par an.

Christian commence à 20 ans, Dave à 40 ans. Pour atteindre leur objectif :

• Christian devra épargner environ 8 300 $ par an pendant 40 ans.

• Dave devra épargner près de 21 000 $ par an pendant 25 ans.

Dave aura profité d’un « congé » de cotisation pendant 15 ans, mais il devra ensuite investir 12 700 $ de plus que Christian pendant les 25 années suivantes pour rattraper son retard. C’est plus que le double du montant.

En débutant à 20 ans, l’effort financier de Christian sera de 332 000 $ au total (8 300 $ x 40 ans), alors que celui de Dave sera de 525 000 $ (21 000 $ x 25 ans). Dave devra donc investir 193 000 $ de plus de sa poche pour arriver au même résultat.

Que faut-il retenir de cet exercice?

Commencer tôt est un avantage indéniable. Le fait de débuter l’épargne-retraite à un jeune âge permet non seulement de développer de bonnes habitudes de gestion dès le début de sa carrière, cela permet aussi de réduire la pression financière à long terme. En plus, grâce à l’intérêt composé, l’effort d’épargne est allégé et la différence peut être investie ailleurs.

Bref, il n’est jamais trop tôt pour prendre de bonnes habitudes et planifier sa retraite!