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Comment préparer sa retraite pour une vie au-delà de 100 ans?
Par Salomon Gamache, LL. M. Fisc., Pl. Fin., CLU, CIM, FCSI
L'espérance de vie ne cesse d'augmenter dans les pays développés, y compris au Canada. La majorité des enfants qui y naissent aujourd'hui vivront probablement jusqu'à 100 ans, voire plus. Cette longévité nous pousse à repenser la manière dont nous planifions notre retraite. Le modèle classique en trois étapes (éducation, travail, retraite) devient inadéquat face à cette nouvelle réalité. Une approche multi-étapes, avec des phases de vie diversifiées, est désormais essentielle, intégrant des investissements dans les finances, la santé, les relations sociales et le développement des compétences tout au long de la vie.
L'importance de la planification financière à long terme
L'augmentation de la longévité transforme la planification de la retraite en un enjeu critique, obligeant les individus et les professionnels ou professionnelles des services financiers à adapter leurs stratégies. Beaucoup de gens sous-estiment la durée de leur retraite, s'appuyant encore sur des modèles anciens qui prévoient qu’elle durera de 15 à 20 ans. Or, la retraite peut aujourd'hui s’étaler sur 30 ans ou plus, avec de nombreuses personnes retraitées vivant bien au-delà de 90 ans.
Sous-estimer la durée de la retraite peut avoir des conséquences graves, notamment l'épuisement prématuré des économies. Pour éviter cette situation, il est impératif d'adopter des stratégies financières adaptées à une vie prolongée. Les planificateurs financiers et planificatrices financières jouent un rôle clé en aidant leurs clients et clientes à choisir des produits financiers garantissant un revenu stable à long terme, et à réévaluer régulièrement les stratégies d'investissement et de décaissement.
Les défis financiers liés à une plus grande longévité
Vivre plus longtemps ne change pas seulement la durée de la retraite. Cela affecte également les étapes traditionnelles de la vie. Par exemple, de plus en plus de personnes ont des enfants plus tard, créant ainsi une pression financière supplémentaire au moment de la retraite. Parallèlement, retourner aux études à la mi-carrière ou prendre une année sabbatique devient de plus en plus courant, nécessitant des investissements tout en offrant des opportunités de reconversion et d'augmentation des revenus.
La perception de la retraite évolue aussi. Travailler au-delà de l'âge traditionnel de la retraite se généralise, que ce soit par nécessité ou par choix. Cette tendance nécessite une plus grande flexibilité dans la planification financière.
Un autre phénomène à considérer est celui de la « génération sandwich » : de nombreuses personnes doivent s'occuper à la fois de leurs enfants et de leurs parents vieillissants. Cela crée une tension financière considérable, réduisant la capacité d'épargner pour sa propre retraite. Une gestion financière rigoureuse, incluant des fonds dédiés aux soins de longue durée et des stratégies de financement pour l'éducation des enfants, est alors essentielle.
Comment adapter sa planification financière à une vie plus longue
La planification de la retraite doit évoluer face à ces nouvelles réalités. Il est nécessaire de développer une stratégie financière sur 30 ans ou plus, tout en réévaluant régulièrement les investissements et en diversifiant les sources de revenus. Investir dans sa santé est également primordial pour maintenir une autonomie prolongée.
La retraite est de plus en plus perçue comme une phase d'engagement continu, que ce soit par le travail, l'éducation ou le bénévolat. Les entreprises et les gouvernements doivent aussi s’adapter à ces parcours de vie prolongés et proposer des politiques intégrées qui tiennent compte de chaque étape de la vie.
Conclusion : une retraite bien planifiée pour une vie plus longue
En conclusion, la planification de la retraite, dans un contexte de longévité accrue, nécessite une approche flexible et proactive. Elle doit s’ajuster aux nouvelles réalités démographiques, tout en considérant les responsabilités intergénérationnelles et les opportunités offertes par une vie plus longue. Travailler avec un planificateur financier ou une planificatrice financière permet de s'assurer une sécurité financière et une qualité de vie optimale, pour profiter pleinement de ses années de retraite sans compromettre son bonheur présent.
Quelques liens :
The 100-Year Life (100yearlife.com)